Mastercard GLB 12772 新规 | 商户退款拒付达 5%，触发 72 小时调查

合规提醒 / QSA 观点

商户「退款+拒付」达 5%，72 小时内必须启动调查
Mastercard 新规 7/24 生效，PF 该提早准备什么？

2026-07-24 生效日

近期可以发现大家开始在讨论 Scam Merchant Monitoring 的议题，Mastercard 似乎已发布文件 GLB 12772，修订「潜在欺诈商户监控（Potential Scam Merchant Monitoring）」相关标准，由于这份文件仅透过会员通道发送、未对外公开，因此我们只能从间接的管道来研究这一个议题。我们 Mastercard 核可的 MMSP（商户监控服务商）Austreme 的官网上，发现了 Mastercard 的规定，发现了 GLB 12772 修订相关新的交易风控的规定，并且这份文件的生效日期是 July 24, 2026，相关义务看起来主要会落在收单机构与 PF (Payment Facilitator 代收代付业者) 身上。即使细节仍待确认，我们认为值得先让各位知道、提早留意。

欺诈正在从 Fraud 走向 Scam

「你中奖了!! 只差一步!!」、「填写基本数据即可免费体验」这类一页式贴文早已是社群平台日常风景，其中不少是欺诈入口；依内政部警政署「165 打诈仪表板」统计，单月受理案件可达上万件、财损数十亿元，且多数案例不是传统的盗刷，而是消费者「自愿」把钱付出去。《数位时代》采访 Visa 亚太区风险长时也指出，全球欺诈型态正从「未授权诈欺（Fraud）」转向「授权欺诈（Scam）」受害者是在被误导下亲手完成付款，银行与监管机构因此更难界定责任。

授权欺诈的钱最终会流进某个「看起来正常」的商户账号，这类型的商户跟交易，触发少数的盗刷通报，但也产生异常的退款比例、拒付与异常商户行为模式上。卡组织的防线也随之位移。从追查被盗的卡，转向监控收钱的商户。Mastercard 的 GLB 12772 正是循这个脉络，用「退款+拒付合计比率」把 Scam 商户筛出来，执行者就是收单行与 PF。

新规定的重点：5%、500 笔、30 天

依据笔者调查，核心触发条件为：商户在滚动 30 天内（从该日往前推 30 日计算），「退款+拒付」合计超过交易量的 5%（期间至少 500 笔交易，即分母，只要其中 25 笔出问题就触发），收单行或 PF 须在 72 小时内启动调查；确认为欺诈后，Mastercard 与 Maestro 的受理据称须立即封锁，没有警告函或整改期。退款也算进分子（与只看拒付的既有 ECP 计划不同），且拒付一经提出即计入，事后抗辩胜诉恐怕不会扣回。实际计算细节仍请以原文与收单行说明为准。

图一｜GLB 12772 的 72 小时调查流程（触发条件另含授权率骤降、GRIP 信函、MMSP 警示）

5% 并非唯一触发点；同份文件另列了授权成功率骤降（72 小时内至少 25 笔交易，核准率下降 50 个百分点以上或跌破 30%）、GRIP 调查信函与MMSP 欺诈警示等条件，收单方也须每日检查 FLD 新增名单。由于卡组织例如 Mastercard 会提供 Merchant Scam & Risk Indicator（MSRI）的服务给发卡行，在进行授权时的风险参考，或是发卡行由于本身的持卡人通报了 Scam，发卡行自己的风控系统中已标示该商户为高风险商户，降低其授权成功率。所以一旦收单行或代收代付业者端发现自己的商户的授权成功率降低许多，可能是该商户已经在 MSRI 中列为风险的商户，因此授权成功率骤降也是一个重要的触发点。

提醒各位代收代付业者的朋友们

目前从各方转述来看，GLB 12772 的义务主体不是商户，而是收单机构与 Payment Facilitator。若此理解无误，您旗下任何一个商户（sub-merchant）踩到触发条件，72 小时的调查时钟就是挂在您的墙上；调查漏做、封锁迟了，Mastercard 追究的对象很可能也是您。换句话说，商户的比率，恐怕就是您的合规风险。这里列出几种容易触发调查的商户类型：

• 新商户（< 6 个月）：受理历史不足六个月适用最严格审查；上线前还须完成网站扫描（依转述 2026/1 已生效）
• 高退款业态：数字商品、线上课程、订阅制、免费试用转扣款——退款是日常，最容易逼近 5%
• 跨境电商／代购：争议与诈欺通报天然偏高，且消费者更容易「不认得」账单
• 账单描述不一致：扣款显示名称与网站／品牌对不上，是消费者直接提出争议的第一大原因

图二｜贵平台旗下最容易触发调查的四类商户

建议各位开始准备

我们从各方信息来源看到的这些规定，建议大家主要执行的重点，可以从针对交易的合理性进行监控开始，继而进行判断，以让商户的交易可以在掌握中，不容易踩线。以下列出建议各位先行准备的事项：

信息来源：Mastercard 文件 GLB 12772（会员限定，发送对象为收单机构与 Payment Facilitator）；参数转引自 Mastercard 核可 MMSP Austreme 公开通告（austreme.com）及多家支付风控业者之一致解读。欺诈趋势背景引自《数位时代》对 Visa 亚太区风险长之专访报导（bnext.com.tw）。本文为合规提醒性质，具体条文以 Mastercard 原文为准。