2022年四月起,國際卡組織已陸續要求各支付機構、系統必須支持新的 8 碼 BIN (銀行識別碼 Bank Identification Number, 簡稱 BIN ), 支付卡交易相關的上下游公司應該已經收到銀行的通知,要求對系統、交易資料處理甚至簽帳單上的卡號列印格式做好調整。
卡組織支持新的BIN 格式後,使用信用卡支付的產業會有哪一些改變呢?
首先,原來已發出的 6 碼 BIN可以繼續使用,但從這個月 (2022 年 4 月) 後新發的 BIN 將以 8 碼為主;目前看起來卡組織還是維持原來的 16 碼卡號 (AE、Discover 才有 15 或低於 15 碼),所以對發卡單位、產製卡系統應該沒有太多的困擾產生。但原來使用卡號第七碼、第八碼做卡片等級、種類等利用模式,就需要重新調整對於 8 碼 BIN 的作業。
但由於 6 碼、8 碼 BIN 是會並存於交易系統及網路中。使用 BIN 來進行繞行 (Routing,透過 BIN 識別發卡行) 的系統如:ATM 系統、交易系統、收單系統,或是支付公司目前用來做自行卡交易繞行 (Routing,依據 BIN 送到自行卡的收單機制) 的功能,必須做好支援 8 碼 BIN 的格式,以避免在 6 碼、8 碼並存的階段發生錯誤。
其次對於儲存信用卡資料並使用截斷 (Truncation) 技術作為信用卡資料的保護措施者,在今年 的 1 月,PCI SSC (支付卡產業安全標準委員會 Payment Card Industry Security Standards Council) 有正式發表針各卡組織可接受的新截斷格式,應該也是大家關心的議題。
新的 BIN 出來後,必須改變儲存的方式,並考慮到 6 碼、 8 碼並存的情形,那螢幕顯示及儲存截斷後卡號又該如何配置呢?
PCI SSC在 2021 年 2 月發布了 “如果開始用8碼 BIN,要如何滿足 PCI DSS 對支付卡號 (Primary Account Number, PAN) 遮罩及截斷要求” 的 FAQ (請參考 https://www.pcisecuritystandards.org/faqs FAQ #1492 ),簡述如下:
遮罩 :依據 PCI DSS 要求 3.3,在一般狀況下,針對支付卡僅能顯示前 6 碼及後 4 碼。 若要超出,如顯示前 8 碼及後 4 碼,則需要有合理的商業考量,並且有文件化的書面文件,內容包含什麼人(或角色)、因為什麼理由而能檢視超過前 6 後 4 的卡號,並需要由該公司高階管理階層核可。
截斷 :依據 PCI DSS 要求 3.4,支付卡號要儲存的時候,必須先將卡號變為不可讀 (Rendered Unreadable),其中一種做法就是卡號截斷 (Truncation)。雖然在 PCI DSS 的 Guidance 中描述一般截斷的格式為前 6 碼 + 後 4 碼,但因為各家卡組織對於截斷方式有不同的規定,因此該文章 (FAQ #1492) 內也附上了另一個 FAQ 編號 1091 “什麼是可接受的卡號截斷格式” 的文章來補充說明 (更新於 2022年1月)。
所以今年 1 月起,可接受的截斷格式正式修改如下:
資料來源: https://www.pcisecuritystandards.org/faqs (FAQ 編號 1091)
需注意這次的更新,已不再針對 6 或 8 碼 BIN 區分不同的格式。整體來說:
VISA, Mastercard, JCB, Discover 以及 UnionPay 對於 16 碼卡號都可接受前 8 碼 + 其他任意 4 碼 的格式。
American Express 僅接受前 6 碼 + 後 4 碼 。
小於 15 碼的 Discover 不論移除幾碼,都是接受前 6 碼 + 其他任意 4 碼 的格式。
同時卡組織也說明,雖然這些是 “可接受” 的截斷格式,但大家還是要以 “最少保存需求” 的角度來考量,不用因為格式異動,就馬上修改自己的系統。
另外提醒與截斷有關的安全保護事項:
依據 PCI DSS 規範,對於同時會使用 SHA 雜湊方式的系統,保留前 6 後 4,或前 8 後4 都需要注意,對於同時存取到截斷格式跟 SHA 格式後的風險,尤其前 8 後 4 的格式僅移除了 4 碼,所以與 SHA 並存時被測試出正確卡號的機率就會更大。
對於使用前 8 碼 + 其他任意 4 碼的截斷格式,僅剩下 1000 筆的資料會符合 MOD-10 公式,也就是說這 1000 筆中至少會有一筆是真實卡號,故對於資料庫存取的管制,就需要有更進一步的管制措施或內容檢視的要求,以降低卡號被重新建立、計算出來的風險。
參考資料:https://www.pcisecuritystandards.org/faqs
FAQ No. 1492: How can an entity meet PCI DSS requirements for PAN masking and truncation if it has migrated to 8-digit BINs? (by Feb. 2021)
FAQ No. 1091: What are acceptable formats for truncation of primary account numbers? (by Jan. 2022)
Bryan Cheng 安律信息技術公司 PCI 資深合規 QSA 與 顧問 - PCI QSA and Senior Consultant
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