PCI 3DS 驗證 3 步驟

3D 驗證 (3-D Secure)

消費者 (Consumer) 在商戶 (Merchant) 的電子商務平台使用信用卡付款時，需先輸入一次性密碼完成 3D 驗證 (3-D Secure)，才可以完成一筆交易。這是一個讓信用卡交易加倍安全的技術。3D 驗證服務流程，由以下系統組件組成 3DS Server (3DSS), 3DS Directory Server (DS) 和 3DS Access Control Server (ACS)。

誰提供 3DS 驗證服務

3DS 驗證服務的系統組件包含了 3DSS、DS 和 ACS，其使用對象包含：

3DSS 的使用對象包含銀行 (Bank)、收單機構 (Acquirer)，除了可以自行建置管理 3DSS 之外，也可以使用提供 3DS Solution 服務提供商 (Hosting Service Provider) 的服務，提供商戶連接以及和卡組織 DS 進行 3D 驗證訊息交換。
DS 為信用卡組織 (VISA、MasterCard、JCB、Discover、American Express) 所擁有，以做為提供 3DSS 和 ACS 之間的 3D 驗證資料交換交界中心。
ACS 的使用對象為發卡行 (Issuer)，也可以透過提供 3DS Solution 的服務提供商 (Hosting Service Provider) 進行託管。

以上的系統組件除了需通過 EMVCo 制定了產品與功能的標準 (EMV®3-D Secure-Protocol and Core Functions Specification v2.0) 之外，提供服務者也需要通過由 PCI 安全標準委員會 (PCI SSC) 制定的 PCI 3DS 安全審查標準 (Security Requirements and Assessment Procedures for EMV®3-D Secure Core Components: ACS,DS and 3DS Server)，來保障 3DS 系統的運營環境及資料安全。

PCI 3DS 審查準備

所有 3DS 產品 (ACS, DS 和 3DSS) 需要通過 EMVCo 的產品測試，並通過各信用卡組織 (VISA、MasterCard、JCB、Discover、American Express) 的運營測試後才能確保其互通性 (Interoperability)。而 3DS 產品的運營環境安全，則需通過 PCI SSC 制定的 PCI 3DS 安全審查標準。

PCI 3DS 審查，由 PCI SSC 核可的 QSA 公司進行安全的審查，卡組織通常在於 3DS 產品通過其運營測試、支付機構與商戶 (Acquirers, Merchants) 通過 PCI 3DS 審查後才正式核可 3DS 的服務上線。PCI 3DS 標準分為 Part 1 及 Part 2 兩部分：

Part 1 包含3DS 系統運營環境所需要的安全規定 (3DS Baseline Security Requirements)。
Part 2 為 3DS 系統運行本身的系統安全及資料安全規定 (3DS Security Requirements)。

如果支付機構或服務供應商使用的環境，或 3DS 系統所運作存在的環境，已通過 PCI DSS 合規審查，且PCI DSS 合規審查的範圍與 PCI 3DS 的運作需求相同 (無不當的排除項目存在)，則可以僅建置 PCI 3DS Part 2 的合規規定項目。

PCI 3DS 審查前，需進行以下三個準備階段

(1) 確保3DS資料的保存與保護合規

為了確保所經手處理的 3DS 交易資料均符合PCI 3DS 標準合規要求，支付機構或服務供應商應檢視現有或規劃運行的 3DS 系統資料流程及資料保存已依據PCI 3DS Data Matrix 對於各項資料保存、安全保護的規定。包括對於 Authentication Data, Key Data 已及 Cryptographic Key (適用於 ACS, DS) 的保護及保存規定。合規規定中不得儲存的資料應確保於系統交易處理過程中不保存，如系統供應商所提供或協助建置者，也應諮詢該系統廠商有關 3DS 資料的處理方式。

(2) 備妥並實施相關程序及管理作業

PCI 3DS 規範支付機構或服務供應商建立管理政策及程序確保 3DS 服務的安全管理作業合於 PCI 3DS 規範，例如存取控制政策及軟體開發程序等。 PCI 3DS 以運營的風險為前提，建立對應的保護措施及實施等級，並要求建立及留存管理必須的文件及紀錄，包括風險評鑑結果、軟硬體清冊、網路架構圖及資料流程圖 (Network Diagrams, Data Flow Diagrams) 以及各項的測試及實施紀錄。

(3) 進行合規要求的各項技術檢測

PCI 3DS 要求以下技術測試：

軟體安全測試 (Software Security Tests)
每季一次內外部弱點掃描 (Vulnerability Scans)
每年一次的滲透測試 (Penetration Tests)

相關測試可以委由專業技術檢測公司提供服務或由內部專門人員進行。其中外部弱點掃描需使用 PCI SSC 核可的 ASV 服務供應商。

進行 PCI 3DS 審查

PCI 3DS 的核可服務商為 PCI 3DS QSA 公司，相關核可名單可以於 PCI SSC 網站中可查詢。安律信息技術公司是目前亞太地區少數提供 PCI 3DS 審查服務的 QSA 公司。

審查作業依據各組織的規模大小與 3DS 系統的建置方式而有不同，通常在審查前或審查開始階段會進行 Scoping 的範圍確認作業，審查期間在現場 (On-site) 3-5 天查核以及 QSA 人員的報告及證據會在非現場 (Off-site) 進行檢視。審查完成後，由 QSA 公司簽署 Report On Compliance (ROC) 報告，並由是受審查組織簽署 Attestation of Compliance (AOC) 後完成。

支付機構或服務供應商應依據卡組織或收單機構的要求提交 AOC 或 ROC 完成年度的審查。PCI 3DS 標準應每年進行一次審查。

Max Tsai

安律信息技術公司 PCI 資深合規 QSA 與顧問 - PCI QSA and Senior Consultant

• Payment Card Industry Security, IT Security Management, Cloud Service Management
• 專業認證： PCI DSS QSA, CISSP, ISMS LA

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