合規提醒 / QSA 觀點
特約商店「退款+拒付」達 5%，72 小時內必須啟動調查
Mastercard 新規 7/24 生效，PF 該提早準備什麼？
2026-07-24 生效日
近期可以發現大家開始在討論 Scam Merchant Monitoring 的議題，Mastercard 似乎已發布文件 GLB 12772，修訂「潛在詐騙商店監控（Potential Scam Merchant Monitoring）」相關標準，由於這份文件僅透過會員通道發送、未對外公開，因此我們只能從間接的管道來研究這一個議題。我們 Mastercard 核可的 MMSP（特約商店監控服務商）Austreme 的官網上，發現了 Mastercard 的規定，發現了 GLB 12772 修訂相關新的交易風控的規定，並且這份文件的生效日期是 July 24, 2026，相關義務看起來主要會落在收單機構與 PF (Payment Facilitator 代收代付業者) 身上。即使細節仍待確認，我們認為值得先讓各位知道、提早留意。
詐騙正在從 Fraud 走向 Scam
「你中獎了!! 只差一步!!」、「填寫基本資料即可免費體驗」這類一頁式貼文早已是社群平台日常風景，其中不少是詐騙入口；依內政部警政署「165 打詐儀表板」統計，單月受理案件可達上萬件、財損數十億元，且多數案例不是傳統的盜刷，而是消費者「自願」把錢付出去。《數位時代》採訪 Visa 亞太區風險長時也指出，全球詐騙型態正從「未授權詐欺（Fraud）」轉向「授權詐騙（Scam）」受害者是在被誤導下親手完成付款，銀行與監管機構因此更難界定責任。
授權詐騙的錢最終會流進某個「看起來正常」的商店帳號，這類型的商店跟交易，觸發少數的盜刷通報，但也產生異常的退款比例、拒付與異常商店行為模式上。卡組織的防線也隨之位移。從追查被盜的卡，轉向監控收錢的商店。Mastercard 的 GLB 12772 正是循這個脈絡，用「退款+拒付合計比率」把 Scam 商店篩出來，執行者就是收單行與 PF。
新規定的重點：5%、500 筆、30 天
依據筆者調查，核心觸發條件為：商店在滾動 30 天內（從該日往前推 30 日計算），「退款+拒付」合計超過交易量的 5%（期間至少 500 筆交易，即分母，只要其中 25 筆出問題就觸發），收單行或 PF 須在 72 小時內啟動調查；確認為詐騙後，Mastercard 與 Maestro 的受理據稱須立即封鎖，沒有警告函或整改期。退款也算進分子（與只看拒付的既有 ECP 計畫不同），且拒付一經提出即計入，事後抗辯勝訴恐怕不會扣回。實際計算細節仍請以原文與收單行說明為準。
圖一｜GLB 12772 的 72 小時調查流程（觸發條件另含授權率驟降、GRIP 信函、MMSP 警示）
5% 並非唯一觸發點；同份文件另列了授權成功率驟降（72 小時內至少 25 筆交易，核准率下降 50 個百分點以上或跌破 30%）、GRIP 調查信函與MMSP 詐騙警示等條件，收單方也須每日檢查 FLD 新增名單。由於卡組織例如 Mastercard 會提供 Merchant Scam & Risk Indicator（MSRI）的服務給發卡行，在進行授權時的風險參考，或是發卡行由於本身的持卡人通報了 Scam，發卡行自己的風控系統中已標示該商戶為高風險商戶，降低其授權成功率。所以一旦收單行或代收代付業者端發現自己的商戶的授權成功率降低許多，可能是該商戶已經在 MSRI 中列為風險的商戶，因此授權成功率驟降也是一個重要的觸發點。
提醒各位代收代付業者的朋友們
目前從各方轉述來看，GLB 12772 的義務主體不是商店，而是收單機構與 Payment Facilitator。若此理解無誤，您旗下任何一個特約商店（sub-merchant）踩到觸發條件，72 小時的調查時鐘就是掛在您的牆上；調查漏做、封鎖遲了，Mastercard 追究的對象很可能也是您。換句話說，商店的比率，恐怕就是您的合規風險。這裡列出幾種容易觸發調查的商店類型：
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■ 新商店（< 6 個月） 受理歷史不足六個月適用最嚴格審查；上線前還須完成網站掃描（依轉述 2026/1 已生效） |
■ 高退款業態 數位商品、線上課程、訂閱制、免費試用轉扣款——退款是日常，最容易逼近 5% |
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■ 跨境電商／代購 爭議與詐欺通報天然偏高，且消費者更容易「不認得」帳單 |
■ 帳單描述不一致 扣款顯示名稱與網站／品牌對不上，是消費者直接提出爭議的第一大原因 |
圖二｜貴平台旗下最容易觸發調查的四類特約商店
建議各位開始準備
我們從各方資訊來源看到的這些規定，建議大家主要執行的重點，可以從針對交易的合理性進行監控開始，繼而進行判斷，以讓特約商店的交易可以在掌握中，不容易踩線。以下列出建議各位先行準備的事項：
- 提供特約商店「退款+拒付」查詢功能或 API（重點）
多數商店把退款與拒付分開看，根本不知道「合計 5%」這條線的存在。讓商店能即時查到自己 30 天滾動的合計比率（以及與 5% 的距離），是成本最低、效果最直接的風險前移。商店自己先看到，就不會等您來封他。 - 建立平台端 30 天滾動監控與內部預警線
對全體商店以 30 天滾動視窗計算合計比率，在 5% 之前設內部預警（例如 3.5%），預警觸發即先行輔導，而不是等 72 小時時鐘開始跑。 - 制定 72 小時調查 SOP 與證據調閱清單
時限內要完成：調閱交易紀錄、退款行為、拒付文件、網站內容、帳單描述、商店往來紀錄，並留存附時間戳的調查存證。先把流程與表單準備好，時限才守得住。 - 檢視新商店入駐流程（依轉述已於 2026/1 生效）
據各方解讀，新商店首筆交易前須完成網站掃描，需由 Mastercard 認證 MMSP 執行網站掃描或協同執行。建議先確認您與 MMSP 的合作與掃描涵蓋率是否到位。 - 把授權率異常納入告警
單一商店 72 小時內授權完成率崩跌，常是盜刷測卡或詐騙輿情的第一個訊號。這也是新規的正式觸發條件之一。 - 更新特約商店合約條款
納入調查配合義務、資料提供時限與立即終止條款，讓 72 小時內的處置有合約依據。 - 向收單行調閱 GLB 12772 原文
公開資訊皆為轉述。部分退款如何計次、500 筆的精確定義等實作細節，請以原文與您收單行的實作說明為準。
資訊來源：Mastercard 文件 GLB 12772（會員限定，發送對象為收單機構與 Payment Facilitator）；參數轉引自 Mastercard 核可 MMSP Austreme 公開通告（austreme.com）及多家支付風控業者之一致解讀。詐騙趨勢背景引自《數位時代》對 Visa 亞太區風險長之專訪報導（bnext.com.tw）。本文為合規提醒性質，具體條文以 Mastercard 原文為準。
